Scorul FICO este „nota” pe care ți-o dă istoricul tău de credit — și unul dintre primele lucruri la care se uită creditorii. Îți explicăm cum se calculează, cum îl afli gratuit și ce poți face concret ca să îl crești în 6 luni.
Scorul FICO folosit de Biroul de Credit din România merge de la 300 la 850 — cu cât e mai mare, cu atât ești un client mai puțin riscant. Se calculează din istoricul plăților, gradul de utilizare a creditelor, vechimea istoricului, cererile recente și mixul de credite. Orientativ, sub ~550 aprobarea devine dificilă, peste ~700 ești client bun — dar fiecare creditor decide singur. Îl afli gratuit o dată pe an, direct de la Biroul de Credit.
Cuprins
Scorul FICO este un scor de credit dezvoltat de compania americană FICO (Fair Isaac Corporation) și folosit în România de Biroul de Credit — instituția care centralizează istoricul de plăți al persoanelor fizice, raportat de bănci și IFN-uri. Scorul se exprimă pe o scală de la 300 la 850: cu cât numărul e mai mare, cu atât probabilitatea statistică să îți plătești ratele la timp este mai ridicată.
Băncile și multe IFN-uri consultă Biroul de Credit la fiecare cerere și folosesc scorul FICO ca reper în decizia de creditare, alături de venit, gradul de îndatorare și propriile criterii interne. Important: scorul nu decide singur — un scor bun nu garantează aprobarea, iar un scor slab nu înseamnă automat refuz peste tot. Cum funcționează raportarea afli detaliat din ghidul verificare în Biroul de Credit.
Formula exactă este secretul FICO, dar categoriile de informații și ponderile lor aproximative sunt publice:
Nu există praguri oficiale valabile pentru toți creditorii. Intervalele de mai jos sunt orientative — fiecare creditor decide după propriile criterii:
| Scor FICO (orientativ) | Ce înseamnă în practică |
|---|---|
| 300 – ~550 | Aprobare dificilă la bănci; unele IFN-uri pot aproba, la costuri mai mari și sume mici |
| ~550 – ~650 | Zonă medie: aprobarea depinde mult de venit, grad de îndatorare și politica creditorului |
| ~650 – ~700 | Profil decent: șanse bune la majoritatea creditorilor, condiții standard |
| peste ~700 | Client bun: șanse mari de aprobare și acces la condițiile mai avantajoase |
Dacă scorul tău e în zona de jos, nu e totul pierdut: unele IFN-uri lucrează și cu clienți cu istoric imperfect — vezi pagina despre credite pentru rău-platnici pentru opțiuni și limite realiste.
Pașii detaliați, cu tot cu modelul de cerere, îi găsești în ghidul cum te verifici în Biroul de Credit.
Scorul FICO nu se „repară” peste noapte, dar 6 luni de comportament corect se văd. Iată planul, pas cu pas:
| Acțiune | De ce funcționează |
|---|---|
| 1. Plătește totul la zi, fără excepție | Istoricul plăților e cel mai greu factor; 6 luni de plăți perfecte încep să compenseze greșelile vechi |
| 2. Achită restanțele existente | Întârzierile active trag scorul în jos în fiecare lună; datele negative se șterg din raport la 4 ani de la achitare |
| 3. Scade utilizarea cardului de credit sub ~30% din limită | Gradul de utilizare e al doilea factor ca pondere; un card mereu „la maxim” semnalează risc |
| 4. Nu aplica la mai mulți creditori deodată | Fiecare cerere reală lasă o urmă; mai multe cereri în câteva săptămâni scad scorul |
| 5. Nu închide cel mai vechi cont de credit | Vechimea istoricului contează; un card vechi, folosit puțin și plătit la timp, te ajută |
| 6. Verifică-ți raportul și corectează erorile | Raportările greșite (rate plătite care apar restante) se pot contesta la Biroul de Credit și la creditor |
Dacă problema ta e o înregistrare negativă mai veche, citește și ghidul cum să ieși din Biroul de Credit — acolo explicăm termenele exacte de ștergere a datelor.
Este un scor de credit calculat de Biroul de Credit pe baza istoricului tău de plăți, pe o scală de la 300 la 850. Cu cât scorul este mai mare, cu atât ești considerat un client mai puțin riscant. Băncile și IFN-urile îl folosesc ca reper în analiza cererilor, alături de venit și de gradul de îndatorare.
Ceri de la Biroul de Credit raportul „Situația înscrierii”, gratuit o dată pe an, și soliciți explicit includerea scorului FICO. Cererea se trimite online, prin e-mail sau prin poștă, cu o copie a actului de identitate. Verificarea propriului raport nu îți afectează scorul.
Nu există un prag oficial: fiecare creditor decide după propriile criterii. Orientativ, sub aproximativ 550 aprobarea devine dificilă la bănci, iar peste aproximativ 700 ești considerat un client bun. IFN-urile sunt în general mai flexibile și pot aproba și scoruri mai mici, la costuri mai mari.
Nu. Consultarea propriului raport la Biroul de Credit este o interogare informativă și nu afectează scorul FICO. Doar cererile de credit reale, depuse la bănci sau IFN-uri într-un interval scurt, pot trage scorul în jos.
O singură cerere, toate ofertele potrivite — gratuit și fără obligații.
Vezi ofertele →